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Contratar un seguro de vida es una forma de proteger a tu familia después de tu muerte. El seguro de vida es el proceso de transferir la propiedad del patrimonio de una persona fallecida a otra persona o a sus beneficiarios. Por ejemplo, si usted es propietario de una casa con su cónyuge y tiene un seguro de vida para ambos, cuando uno de ustedes fallezca, el otro podrá pagar la hipoteca sin tener que vender la casa. El seguro de vida también se utiliza como garantía en caso de que su negocio fracase.
Además de proporcionar protección a los seres queridos después de la muerte, hay muchas otras formas en que el seguro de vida puede beneficiar a las personas con hipotecas. Si su prestamista hipotecario está de acuerdo en que contratar un seguro de vida es lo mejor para usted, puede permitirle reducir sus pagos mensuales pagándolos en su totalidad con el pago de la prestación por fallecimiento. Sin embargo, antes de decidir si la contratación de un seguro de vida le facilitará el pago de su hipoteca, es importante que entienda cómo es exactamente esto
¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida es el proceso de transferir la propiedad del patrimonio de una persona fallecida a otra persona o a sus beneficiarios. Por ejemplo, si usted es propietario de una casa con su cónyuge y tiene un seguro de vida para ambos, cuando uno de ustedes fallezca, el otro podrá pagar la hipoteca sin tener que vender la casa. El seguro de vida también se utiliza como garantía en caso de que su negocio fracase.
¿Cuáles son algunas de las ventajas del seguro de vida?
Contratar un seguro de vida puede ayudar a protegerse de las dificultades financieras tras el fallecimiento. Cuando alguien fallece, el beneficiario recibe una prestación por fallecimiento que puede utilizar para cualquier cosa, desde el pago de deudas hasta el mantenimiento de los miembros de la familia. Es importante tener en cuenta que este dinero no procede de nada preexistente (como ahorros o inversiones) y debe devolverse mediante pagos regulares a lo largo del tiempo.
Si es propietario de una vivienda con su cónyuge y quiere contratar un seguro de vida para ambos, puede tener sentido que los dos contraten una cantidad igual para que, cuando uno fallezca, ambas personas estén protegidas económicamente. Esto puede reducir lo que una de las personas tendría que pagar en cuotas mensuales de la hipoteca para poder seguir pagando la suya en caso de fallecimiento.
Cómo beneficia al titular de la hipoteca
Una póliza de seguro de vida que reduzca los pagos mensuales de la hipoteca con el pago de la prestación por fallecimiento sería beneficiosa para una persona que tenga una hipoteca. Mientras tengan un seguro de vida, tendrán un mayor flujo de efectivo durante su vida y pagarán menos dinero al mes. Esto significa que la persona está en mejor posición para ahorrar para la jubilación u otras necesidades futuras.
El importe de la hipoteca mensual que se puede pagar con un seguro de vida depende de lo que cueste la póliza y de la cobertura que se ofrezca. Por ejemplo, si contrata un seguro de vida por valor de 100.000 dólares y su casa vale 500.000 dólares, esto significa que podría pagar toda su hipoteca en poco más de dos años.
Además de liquidar su préstamo, hay muchos otros beneficios de este proceso. Si tiene menos de 59 años y medio cuando contrate la póliza, ésta también le proporcionará un crecimiento con impuestos diferidos durante un máximo de 10 años a partir de ese momento. Además, si contrata una segunda póliza además de la primera en cualquier momento durante esos 10 años, tendrá otro período de 10 años en el que podrá diferir los impuestos sobre el crecimiento hasta que tenga 70 años y medio o más.
Cómo ayuda a pagar la hipoteca
Para entender cómo el seguro de vida puede ayudar a pagar la hipoteca, es importante desglosar los costes de la contratación de un seguro de vida y sus beneficios.
En primer lugar, hay que ver el coste total de la contratación de una póliza individual. El coste total suele dividirse en varias categorías, como la prima, el pago de la prestación por fallecimiento y los gastos administrativos. La prima es el coste de la póliza a lo largo del tiempo. El pago de la prestación por fallecimiento es lo que se obtiene al morir y tiene en cuenta tanto el seguro de vida como el valor en efectivo de la póliza. Los gastos administrativos son los que suele pagar por la tramitación de la póliza y por el pago de las reclamaciones relacionadas con la misma después de su fallecimiento.
En segundo lugar, considere lo que ocurre si no contrata un seguro de vida. Si no tienen una prestación por fallecimiento o un valor en efectivo, cuando uno de los dos muera, el otro se verá obligado a vender su casa para pagar la hipoteca sin que le quede dinero para vivir.
Ahora que hemos analizado estas dos situaciones, veamos si el seguro de vida facilita que su familia conserve su casa después de que uno de los dos fallezca:
Si busca formas de que el seguro de vida le ayude a aliviar la carga de la hipoteca, hay tres beneficios principales:
1) protección de los ingresos de por vida
2) reducción de los pagos mensuales
3) reducción de los tipos de interés debido a los acuerdos de plazos más largos del préstamo
El proceso de contratación del seguro de vida
#1 – ¿Cuál es el proceso para obtener un seguro de vida?
Las necesidades de seguro de vida de cada persona son diferentes, por lo que puede variar de una compañía a otra. El proceso para obtener la cobertura dependerá de su situación y de la cantidad de cobertura que necesite. Por ejemplo, si buscas un seguro de vida temporal, es más fácil de conseguir porque hay menos preguntas que te harán los proveedores. Pero si busca un seguro de vida permanente, el proceso puede ser más complicado y largo.
#2 – ¿Cómo funciona?
La idea de tener un seguro de vida es que, en caso de que usted fallezca o quede incapacitado, sus beneficiarios serán compensados con una prestación por fallecimiento o con beneficios cuando usted fallezca. Si una persona tiene una póliza permanente que ha adquirido a través de su empresa, y fallece mientras está empleada, su empresa pagará las prestaciones a sus beneficiarios.
#3 – ¿Existen otros costes?
Aunque el coste puede variar en función del tipo de póliza que se elija, normalmente no hay otros costes asociados a esta compra, salvo los gastos de administración que cobran la mayoría de las compañías.
El proceso de contratación de una hipoteca con seguro de vida
Para entender el proceso de contratación de una hipoteca con seguro de vida, primero hay que saber qué ocurre en caso de fallecimiento. Al fallecer, el beneficiario del asegurado hereda su patrimonio. Puede ser su cónyuge o sus hijos. El cónyuge del asegurado recibirá todos los fondos restantes si aún vive. Si el cónyuge del asegurado ha fallecido y no está vivo en el momento de su muerte, sus hijos heredarán todo el patrimonio.
Si quiere contratar una hipoteca con seguro de vida, su prestamista la aprobará sólo si cumple ciertos requisitos. Por ejemplo, su prestamista puede exigir que su póliza tenga un plazo superior a un año, o puede exigir que tenga suficiente valor en efectivo en la cuenta de su póliza para pagar sus préstamos al fallecer. Además, la mayoría de los prestamistas no aceptarán que usted utilice un préstamo acelerado para pagar su hipoteca cuando fallezca, a menos que les ofrezca una cantidad adecuada de garantía para que se protejan contra el impago durante ese tiempo.
Aspectos a tener en cuenta al contratar un seguro de vida
En primer lugar, la duración de la póliza. Si piensa mantenerla durante un largo periodo de tiempo, la prima le costará menos que si decide contratarla y cancelarla al cabo de un año.
En segundo lugar, su edad. Cuanto más joven sea cuando contrate un seguro de vida, más asequibles serán las primas.
En tercer lugar, su salud y su situación laboral. Un seguro de vida puede no ser tan asequible si ya tiene problemas de salud como colesterol alto o diabetes. Además, si tiene un trabajo que conlleva un riesgo financiero importante, como la construcción o la venta de acciones a comisión, puede que contratar una póliza de seguro de vida no tenga sentido para usted debido a lo mucho que aumentarían sus primas.
En cuarto lugar, hay otras fuentes de ingresos y activos que pueden utilizarse para pagar los préstamos en lugar de utilizar el pago de su seguro de vida. Por ejemplo, si tiene ahorros o inversiones que puedan cubrir fácilmente los pagos de la hipoteca tras el fallecimiento, además de otras inversiones o ahorros que suelen utilizarse para pagar los impuestos o realizar grandes compras (como los coches), contratar una póliza de seguro de vida puede no tener sentido para usted debido a lo mucho que aumentarían sus primas y a lo difícil que podría ser liquidar estos activos rápidamente.
